El protocolo de ayudas aprobado por el Gobierno, tras alcanzar un acuerdo con la banca para amortiguar el impacto de la subida del euríbor en hogares vulnerables o en riesgo de vulnerabilidad con hipotecas variables, incluye la congelación de los tipos de interés, el alargamiento de los préstamos hasta siete años o la eliminación de comisiones por determinados servicios, entre otras medidas.

Las medidas tienen como objetivo aliviar la carga de las familias vulnerables o aquellas de clase media en riesgo de vulnerabilidad que han visto como su hipoteca se ha multiplicado en los últimos meses a raíz de la subida de los tipos de interés.

Unas ayudas que están generando una gran confusión en el mercado. Ricardo Gulías, director general de tusolucionhipotecaria.com y José María Alfaro, coordinador General de la Federación de Asociaciones Inmobiliarias, FAI, nos ayudan a afrontar la situación.

La letra del acuerdo:

Ingresos hasta 25.200 euros y dedicando más de un 50 % a la hipoteca

En primer lugar, se recogen medidas que mejoran el actual Código de Buenas Prácticas para deudores hipotecarios vulnerables, aprobado en 2012. En este caso, los hogares con renta inferior a los 25.200 euros que dediquen más del 50 % de su renta mensual al pago de la hipoteca tendrán la posibilidad de reestructurar el préstamo hipotecario -esto es, modificar las condiciones financieras para facilitar el pago y evitar que el cliente llegue a la insolvencia- con una rebaja del interés del euríbor menos el 0,1 % (hasta ahora la rebaja del interés era del euríbor más 0,25 %).

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Los hogares se podrían beneficiar de esta rebaja durante un periodo de carencia de capital de cinco años, en el que solo se pagan intereses. Según datos del comparador Kelisto, esto permitiría reducir la cuota hipotecaria con respecto a la original, si bien aumentaría al finalizar dicho periodo y ascendería el total de intereses.

Asimismo, esas familias van a tener dos años más de plazo para plantearse si quieren ir a la dación en pago, es decir, si entregan la vivienda y saldan así totalmente la deuda. Y se contempla la posibilidad de una segunda reestructuración, en caso necesario.

Ingresos hasta 25.200 euros, pero cuya carga no ha subido más de un 50 %

Con el objetivo de ampliar el ámbito de actuación, se permite que los hogares con renta inferior a 25.200 euros al año que dediquen más del 50 % de su renta mensual al pago de la hipoteca, pero no cumplan el criterio actual del incremento de un 50 % del esfuerzo hipotecario, puedan acogerse al Código con una carencia de capital de dos años, un tipo de interés menor durante la carencia y un alargamiento del plazo de hasta siete años, con el fin de reducir la cuota mensual.

El Código ampliado subraya, además, que la vivienda debe ser la única en propiedad y el único bien patrimonial para hacer frente a la deuda. Y, si aplica carencia, ya dure dos o cinco años, el pago del principal que se haya aplazado puede prorratearse, dejarse para el final del préstamo o combinarse.

Hasta 29.400 euros anuales con una carga superior al 30 % y si ha subido un 20 %

Asimismo, el acuerdo propone un nuevo Código de Buenas Prácticas que proporcione alivio a los deudores de clase media en riesgo de vulnerabilidad por el incremento de la cuota hipotecaria y del que podrán beneficiarse los hogares con renta inferior a 29.400 euros anuales (tres veces y media el IPREM) con hipotecas suscritas una carga hipotecaria superior al 30 % de su renta y que haya subido al menos el 20 %.

En este caso, las entidades financieras deberán ofrecer la posibilidad de congelación durante 12 meses de la cuota, es decir, una carencia de capital e intereses; un tipo de interés menor sobre el principal aplazado (aunque aún no se han dado detalles) y un alargamiento del plazo del préstamo de hasta siete años (sin superar los 40 años).